Antes de sair negociando qualquer coisa, é essencial entender exatamente o que está pendente no seu nome. Acesse o extrato de dívidas do Serasa, do SPC Brasil ou da Boa Vista e liste cada pendência individualmente: valor original, empresa credora, data em que a dívida foi parar na negativação e se ela ainda está dentro do prazo legal de cobrança.
Esse levantamento evita dois erros comuns: negociar duas vezes a mesma dívida com empresas diferentes que compraram a mesma carteira de cobrança, e pagar por algo que já deveria ter saído do seu nome por prazo vencido. Muitas pessoas descobrem, ao organizar essa lista, que uma parte das pendências já não pode mais ser cobrada judicialmente.
Separe um horário tranquilo, de preferência com internet estável, e siga esta sequência:
- Baixe o relatório completo de pendências no site ou aplicativo de cada birô (Serasa, SPC Brasil e Boa Vista costumam ter cadastros e extratos independentes).
- Anote em uma planilha ou caderno: nome da empresa credora, valor atual da dívida, data da negativação e o tipo de dívida (cartão, empréstimo, conta de consumo, entre outros).
- Marque, para cada linha, se a dívida está com menos ou mais de 5 anos desde o vencimento original — esse é o prazo que trataremos em detalhe no capítulo sobre prescrição.
- Separe as pendências por prioridade: as que mais pesam no orçamento, as que têm juros mais altos e as que impedem alguma conquista importante, como alugar um imóvel ou tirar um cartão novo.
Tenha em mente que dívidas registradas há muitos anos podem ter valores desatualizados ou já terem sido repassadas para empresas de cobrança terceirizadas, que compraram o crédito por uma fração do valor original. Isso, inclusive, costuma abrir espaço para negociar descontos maiores, tema que veremos em detalhe nos próximos capítulos.
Quando uma dívida fica muito tempo sem pagamento, é comum que o credor original (o banco, a loja, a operadora) venda essa dívida para uma empresa especializada em cobrança, por um valor bem menor do que o saldo devedor total. Isso não muda o valor que você deve nem os seus direitos, mas explica por que, em algumas negociações, a empresa que liga para você não é a mesma que originou o crédito — e também explica por que, nesses casos, o desconto oferecido costuma ser maior, já que a empresa de cobrança pagou pouco pela dívida e tem margem para negociar.
Ao identificar isso na sua lista de pendências, anote também o nome da empresa que está cobrando atualmente, além do credor original, se você conseguir identificar essa informação no extrato. Isso ajuda a entender o histórico completo da dívida e a conversar com mais segurança durante a negociação.
É comum que uma mesma dívida apareça em mais de um birô ao mesmo tempo, já que muitas empresas reportam a inadimplência para os três simultaneamente. Isso não significa que você deve três vezes o mesmo valor — é a mesma pendência, só registrada em bases de dados diferentes. Ao montar sua planilha, marque claramente quando uma dívida aparece repetida em mais de um birô, para não contabilizá-la duas vezes no seu cálculo de prioridades.
Esta aula faz parte de um material completo
O que você acabou de ler é um trecho de Score de Crédito: Como Limpar seu Nome e Negociar Dívidas — material com 17 capítulos que seguem exatamente esse caminho, do começo ao resultado.
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